Levensverzekeringen | De adviesfase
In deze fase gaan we de verkregen informatie verwerken naar een advies.
De juiste hoogte van het te verzekeren bedrag hangt van veel factoren. Een aantal staat hieronder uitgewerkt. Hiermee maken we duidelijk dat een overlijdensrisicoverzekering altijd maatwerk is en dat het te verzekeren bedrag bepalen belangrijk is om geen ongewenste risico’s te lopen.
De adviesfase valt in twee fases te onderscheiden. De fase waarin er wordt gekeken naar het soort verzekering en de looptijd en de fase waarin er wordt gekeken naar de bijpassende verzekeraar.
Factoren die van invloed kunnen zijn op de behoefte van de hoogte van de verzekeringsdekking bij overlijden
Inkomen bij overlijden van een partner
Een verwachte schenking of erfenis
Verwachte inkomensontwikkelingen
De (verwachte) gezinssituatie
De gezondheid en de verwachtingen daarover
De samenleefvorm
Verwachte inflatie
Verwachte inkomensontwikkelingen
Verwachte wijzigingen bron van inkomen (zelfstandig ondernemer worden)
Verwachte wijzigingen ten aanzien van wisselen van werkgever
Onbekendheid mentale situatie langstlevende na verlies partner
Reeds aanwezige voorzieningen
Hoogte van de aflossing van de hypotheek
Hoogte rente en (resterende) rentevaste periode
Verwachte waardeontwikkeling van de woning
Toekomstige woonwensen
Verwacht uitgavenpatroon bij overlijden
Veelgekozen uitgangspunten
Afhankelijk van het gekozen uitgangspunt komt er een benodigd te verzekeren bedrag uit de berekeningen. Ook moet er worden gekeken naar de looptijd van de verzekering
Betaalbare hypotheeklasten
Betaalbare woonlasten
Een bepaald netto besteedbaar inkomen (NBI)
Betaalbare hypotheeklasten
Vaak wordt een overlijdensrisicoverzekering afgesloten in combinatie met het afsluiten van een hypotheek. Een snelle manier van het vaststellen van de hoogte en de looptijd van een overlijdensrisicoverzekering is het verzekeren van een bepaald percentage van het geleende bedrag. Dit kan op één leven of op twee levens worden verzekerd.
Betaalbare woonlasten
Een andere manier van het benaderen van het te verzekeren bedrag is kijken naar de totale woonlasten. Deze moeten betaalbaar blijven voor de langstlevende partner na overlijden van de ander. Bij deze benadering worden ook de overige vaste lasten in overweging genomen om tot het te verzekeren bedrag te komen.
Een bepaald netto besteedbaar inkomen (NBI)
Een andere goede manier om te kijken naar het overlijdensrisico op financieel gebied is het beoordelen van het gewenste of noodzakelijke netto besteedbare inkomen om de levensstandaard te kunnen voortzetten.
Deze verzekering levert vaak een wat hoger te verzekeren bedrag op. Daarnaast kan het zijn dat deze ook langer loopt dan de looptijd van de hypotheek. Ook als de hypotheek is afgelost kan er behoefte zijn aan een uitkering bij overlijden voor de langstlevende.
De adviesrapportage
Wij maken een uitdraai vanuit onze vergelijkingssoftware. In deze rapportage staan alle mogelijke verzekeraars genoemd die de gevraagde verzekering willen aanbieden en welke premie zij rekenen.
Deze rapportage nemen we op in het klantdossier en dient ter onderbouwing van het gegeven advies met betrekking tot de keuze voor de verzekeraar.
De juiste verzekering kiezen
In deze fase wordt er gekeken naar de best passende verzekeraar bij de doelstellingen. Wij beschikken over software waarmee we de markt kunnen vergelijken op basis van voorwaarden en premies.
Hieronder staat uitgewerkt per onderdeel:
Het maken van een premievergelijking
De keuze voor een verzekeraar / het vergelijken van voorwaarden
Het maken van een premievergelijking
Wij beschikken over software waarmee we de premies van overlijdensrisicoverzekeringen vergelijken. De beste premie is het uitgangspunt van waaruit we verder gaan werken.
De keuze van een verzekeraar / het vergelijken van voorwaarden
Wij beschikken over software waarmee we overlijdensrisicoverzekeringen kunnen vergelijken op voorwaarden. We gaan na welke voorwaarden er relevant zijn bij de aanvraag en selecteren de best passende verzekeraar.
Een aantal zaken waar wij rekening mee kunnen houden zijn:
De voorkeuren van de aanvrager
De wens van partners om bij dezelfde verzekeraar verzekerd te zijn
Of het een soepel acceptatieproces is, administratief
Of het een soepel medisch beoordelingsproces is
Wat de hoogte van de keuringsgrens is
Wat de begeleiding van de verzekeraar bij overlijden is
Wat de wijzigingsmogelijkheden van de verzekering zijn
Of er een afwijkende premiebetaler toegestaan is
Of het recht om eenzijdig de risicopremies te mogen verhogen aanwezig is
De soorten overlijdensrisicoverzekeringen
Bij de keuze voor een overlijdensrisicoverzekering moet ook worden gekozen hoe het verzekerde bedrag zich in de looptijd ontwikkelt. Er zijn verschillende mogelijkheden. Ook combinaties zijn mogelijk. Deze verzekeringen zijn ieder afzonderlijk beschreven. Klik daarvoor op de link bij de omschrijving.
Gelijkblijvend verzekerd kapitaal
Annuïtair dalend verzekerd kapitaal
Lineair dalend verzekerd kapitaal
